الفائدة المركبة: مفهومها، قوتها، وكيف تستخدمها في تحقيق أهدافك الاستثمارية

هل ترغب في مضاعفة أموالك في وقت قياسي؟ هل تحلم بتحقيق الاستقلال المالي؟ إذا كانت إجابتك نعم، فإن مفتاح تحقيق هذه الأحلام يكمن في فهم قوة الفائدة المركبة. هل تعلم أن اكتشاف مفهوم الفائدة المركبة كان له دور كبير في تطور الحضارات؟ ففي العصور القديمة، كان التجار يستغلون قوة الفائدة المركبة في الواقع لتكوين ثروات هائلة عبر تجارتهم البعيدة. واليوم، لا يزال هذا المفهوم يلعب دورًا حاسمًا في حياتنا المالية، من الادخار إلى الاستثمار. تابعوا معنا هذا المقال، للتعرف على جميع التفاصيل التي قد تهمكم حول هذا الموضوع.

اقرأ أيضًا: الاستثمار بعائد شهري: دليلك الشامل للتعرف على المميزات والمخاطر والفرص المتاحة

ما هو مفهوم الفائدة

إن الفائدة في الحقيقة، هي بمثابة مكافأة على وضع المال في حساب توفير. فهي في الواقع توضح ما قد تكسبه مدخراتك كنسبة مئوية. كما أنه من الممكن أن تبدو الفائدة المركبة صعبة بعض الشيء. إلا أنها في الواقع مجرد نوع محدد من الفائدة. حيث إنها الفائدة التي يتم دفعها على وديعة التوفير الأصلية الخاصة بك. إلى جانب أي فائدة كسبتها بالفعل من السنوات الماضية. كما أن من الممكن أن تساعد مدخراتك على النمو بمرور الوقت، حتى لو لم تضف إليها أي شي.

من الجانب الآخر، يمكنك التفكير في الفائدة المركبة على أنها كرة ثلج تتدحرج أسفل التل. مع إضافة فائدة جديدة إلى الفائدة السابقة بمرور الوقت. وكلما زاد عدد مرات دفع الفائدة، زادت قيمتها. غالباً ما يحب الناس الإشارة إلى مبدأ الفائدة المركبة على أنه مبدأ سحري – ورغم أنه ليس سحريًا. إلا أنه مبدأ رياضي رائع.

في الواقع، إن الفائدة المركبة هي ما يحدث عندما تبدأ الفائدة التي تكسبها من المدخرات في كسب فائدة على نفسها. ومع نمو الفائدة، تبدأ بالتراكم بشكل أسرع وتتزايد بوتيرة أسيّة كذلك. كما يمكن أن يكون التأثير المحتمل على مدخراتك هائلاً.

اقرأ المزيد: غسيل الأموال: مفهومه وتاريخه، مخاطره على الاقتصاد، وأهم الطرق الشائعة لتطبيقه

ما هو مفهوم الفائدة المركبة؟

في الحقيقة، إن الفائدة المركبة هي عبارة عن الفائدة التي لا تنطبق فقط على رأس المال الأولي للاستثمار أو القرض. بل وأيضاً على الفائدة المتراكمة من الفترات السابقة. بعبارة أخرى، فإن الفائدة المركبة تتضمن كسب أو استحقاق فائدة على فائدتك.

في الواقع، فإن قوة الفائدة المركّبة تساعد على نمو مبلغ من المال بشكل أسرع مما لو تم حساب الفائدة البسيطة على رأس المال وحده. وكلما زاد عدد فترات الفائدة المركّبة، زاد نمو هذه الفائدة. أما بالنسبة للمدخرات والاستثمارات، فإن الفائدة المركّبة هي المناسبة. حيث تضاعف أموالك بمعدل متسارع. ولكن في حال كنت تمتلك ديون، فإن الفائدة المركبة التي تدين بها من الممكن أن تجعل سدادها صعباً بشكل متزايد.

بكلمات أخرى، فإن الفائدة المركبة هي عبارة عن مصطلح يستخدم بشكل منتظم عند الحديث عن الاستثمارات والمدخرات. ولكن ماذا يعني هذا الأمر حقاً؟ إن الفائدة المركبة في الحقيقة هي القدرة على كسب الفائدة على الفائدة نفسها. أي أنك لا تكسب الفائدة فقط على الأموال التي تضعها في حساب التوفير الخاص بك. ولكن أيضاً على الفائدة التي اكتسبتها الأموال بالفعل. لذلك، مع زيادة مدخراتك بمرور الوقت، سوف يزداد معدل نموها أيضاً.

للمزيد من المقالات: السوق السوداء: كيف ينشأ هذا العالم الخفي ويؤثر على الاقتصادات الدولية الكبرى

ما هي آلية عمل الفائدة المركبة؟

• غالباً ما يتم حساب الفائدة المركبة عن طريق ضرب المبلغ الأصلي الأولي في واحد بالإضافة إلى معدل الفائدة السنوي. مضافاً إليه عدد الفترات المركبة ناقص واحد. بعد ذلك يتم طرح المبلغ الأصلي الإجمالي أو مبلغ القرض من القيمة الناتجة. أما صيغة حساب الفائدة المركبة فهي كما يلي:
• الفائدة المركبة = المبلغ الإجمالي للمبلغ الأصلي والفائدة في المستقبل (أو القيمة المستقبلية) – المبلغ الأصلي في الوقت الحاضر
• = [P (1 + i)n] – P
• = P [(1 + i)n – 1]

حيث:

• P = المبلغ الأصلي
• i = معدل الفائدة السنوي
• n = عدد الفترات المركبة

قد يهمك أيضًا: التجارة الإلكترونية: دليل شامل لتحقيق النجاح في الأسواق المالية والعالمية

كيفية عمل الفائدة السنوية الثابتة

في الحقيقة، فإن من الممكن أيضاً أن ترى تأثيرات الفائدة المركبة على حساب التوفير خلال عامين. وإليك كيف يمكن أن تعمل الفائدة المركّبة في حال كانت الفائدة ثابتة ويتم دفعها بشكل سنوي:

• السنة الأولى، سوف تكسب فائدة على وديعتك الادخارية الأصلية.
• كذلك، السنة الثانية، سوف يتم دفع الفائدة على كل من وديعتك الأصلية والفائدة من السنة الأولى.
• علاوة على ذلك، السنة الثالثة، سوف تحصل حينها على فائدة على الوديعة الأصلية. بالإضافة إلى الفائدة المجمعة من العامين الأول والثاني.
• من ثم السنة الرابعة، سوف يتم دفع الفائدة على مدخراتك الأصلية، إلى جانب الفائدة من السنوات الثلاث السابقة.

بالطبع، هذا مجرد مثال، لذلك يجدر بنا أن نتذكر أن أسعار الفائدة من الممكن أن تتغير مع مرور الوقت. كما أنه لا تدفع كافة حسابات التوفير فائدة بشكل سنوي.

تابع معنا: السوق السعودي تداول: نشأته وتاريخه وأهم فرص الاستثمار في أكبر الأسواق السعودية

ما هو الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة؟

في الواقعد فإن الفائدة البسيطة هي عندما تظل الفائدة التي تكتسبها أو تدفعها كما هي كل عام. (وذلك في حال لم يكن هناك أي تغيير في معدل الفائدة المدفوعة أو المحصلة، وبقي رأس المال كما هو). أما الفائدة المركبة، فيتم حسابها على الرصيد الإجمالي في نهاية العام. والذي يتضمن وجود أي فائدة مستحقة في السنوات السابقة. بعبارة أخرى، بصفتك مدخراً أو مستثمراً، فإنك تكسب فائدة على الفائدة أو “تركب” عوائدك.

بالتالي، كما يوحي الاسم، فإن الفائدة البسيطة تعتبر أكثر أساسية من الفائدة المركّبة. حيث يتم استخدامها بشكل خاص من أجل حساب الفائدة المكتسبة على وديعة التوفير الأصلية فقط. ولا تشمل هذه الفائدة أي مدفوعات فائدة سابقة. لكن الفائدة المركّبة تدفع على كل من الرصيد الأصلي وأي فائدة أخرى ربحتها عليه بالفعل. لهذا السبب، من الممكن أن تكون الفائدة المركبة أعلى أو أكبر من الفائدة البسيطة.

اقرأ أيضًا: بورصة قطر: من تأسيسها إلى منصة إقليمية للاستثمار والتنمية المستدامة الاقتصادية

قوة الفائدة المركبة

نظراً لكون الفائدة المركبة تتضمن الفائدة المتراكمة في الفترات السابقة، فإنها تنمو بمعدل متسارع بشكل مستمر. كذلك من الممكن أن تعزز الفائدة المركّبة بشكل كبير من عوائد الاستثمار على المدى الطويل. على سبيل المثال، في حال كنت تمتلك وديعة 10,000$ على مدار 10 سنوات سوف تكتسب وديعة بمقدار 100,000$ وتتلقى فائدة سنوية بسيطة بنسبة 5% على شكل فائدة إجمالية تصل إلى 50,000 دولار أمريكي.

ولكن في حال كانت نفس الوديعة بمعدل فائدة مركب شهري بنسبة 5% فإن الفائدة سوف تصل إلى حوالي 64,700 دولار أمريكي. في حين أن الفائدة المركّبة هي فائدة على الفائدة، فإن الفائدة التراكمية هي إضافة كافة مدفوعات الفائدة.

اقرأ المزيد: جيروم باول: سيرته الذاتية وتصريحاته الأخيرة التي ستغير مسيرة أسواق المال العالمية

فترات الفائدة المركبة

يمكن القول أن الفترات المركبة هي في الواقع الفترات الزمنية بين إضافة الفائدة إلى الحساب. كما يمكن أن يتم تجميع الفائدة بشكل سنوي أو نصف سنوي أو ربع سنوي أو حتى شهرياً أو يومياً كذلك. أو بشكل مستمر أو على أي أساس آخر. كما من الممكن أن تتراكم الفائدة على الحساب بشكل يومي. ولكن يتم إضافتها بشكل شهري فقط. وذلك يكون فقط عندما يتم إضافة الفائدة أو إضافتها إلى الرصيد الحالي، وتبدأ الفائدة في كسب فائدة إضافية. وعادة ما يتم تطبيق جداول تكرار الفائدة المركّبة القياسية على الأدوات المالية التالية:

• حسابات التوفير وحسابات سوق المال: إن جدول الفائدة المركّبة المستخدم بشكل شائع لحسابات التوفير في البنوك يكون بشكل يومي.
• شهادة الإيداع (CD): جداول تكرار الفائدة المركبة النموذجية لشهادة الإيداع تكون يومية أو شهرية.
• سندات السلسلة الأولى: يتم تجميع الفائدة بشكل نصف سنوي أو كل ستة أشهر.
• القروض: بالنسبة للكثير من القروض، غالباً ما يتم تجميع الفائدة بشكل شهري. ومع ذلك، يمكن تسمية الفائدة المركّبة بشيء مختلف، مثل “رأس مال الفائدة” خاصة للقروض الطلابية.
• بطاقات الائتمان: غالباً ما يتم تجميع فائدة البطاقة بشكل يومي، والتي من الممكن أن تتراكم بشكل سريع.

للمزيد من المقالات: جيميناي: المساعد الذكي من Google لتسهيل المهام اليومية وتحسين الإنتاجية

إيجابيات وسلبيات الفائدة المركبة

في الواقع، تمتلك الفائدة المركبة مجموعة من الإيجابيات والسلبيات إليك أهمها كما يلي:

إيجابيات الفائدة المركبة

• يمكن أن تساعد في بناء الثروة على المدى الطويل في المدخرات والاستثمارات، حيث تعمل الفائدة المركّبة لصالحك عندما يتعلق الأمر باستثماراتك ومدخراتك، حيث تكسب عوائد فوق عوائدك.
• تخفف من مخاطر تآكل الثروة، في الواقع إن النمو الأسي للفائدة المركّبة يعتبر أمراً هاماً أيضاً في التخفيف من عوامل تآكل الثروة مثل الزيادات في تكلفة المعيشة أو التضخم الذي يقلل من القدرة الشرائية.
• يمكن أن تعمل الفائدة المركّبة لصالحك عند سداد أقساط القروض، عندما تسدد أكثر من الحد الأدنى من الدفعة، سوف تتمكن من الاستفادة من قوة الفائدة المركبة من أجل توفير إجمالي الفائدة.

قد يهمك أيضًا: الألماس: أسراره، أنواعه، وقصته عبر العصور كرمز للجمال والفخامة

سلبيات الفائدة المركبة

• تعمل ضد المستهلكين الذين يقومون بسداد الحد الأدنى من المدفوعات على القروض ذات الفائدة المرتفعة أو ديون بطاقات الائتمان، أي في حال كنت تدفع الحد الأدنى فقط، فمن الممكن أن يستمر رصيدك في النمو بشكل كبير نتيجة الفائدة المركّبة، وهذه هي الطريقة التي يقع بها الناس في فخ “دورة الديون”.
• العوائد خاضعة للضريبة، إذ أن الأرباح من الفائدة المركبة تكون خاضعة للضريبة وذلك وفقاً لشريحة الضرائب الخاصة بك ما لم تكن الأموال في حساب محمي من الضرائب.
• صعوبة الحساب بعض الشيء، في الواقع، إن حساب الفائدة البسيطة يعتبر أمراً سهلاً بعض الشيء إلى حد ما. إلا أن حساب الفائدة المركّبة هو أمر يتطلب المزيد من الحسابات الرياضية. بالتالي، من الممكن أن يكون من الأسهل للفرد أن يستخدم الآلة الحاسبة عبر الإنترنت حتى يتمكن من معرفة الفائدة المركبة على وديعته.

تابع معنا: شركة سامسونج: التاريخ، التطور، واستراتيجيات التسويق المبتكرة 2024

ما هي معدلات الفائدة المستخدمة عادةً؟

من الناحية المثالية، من الممكن أن ترغب في دفع فائدة بسيطة على القروض وتلقي فائدة مركبة على الاستثمارات. ولكن هذا ليس هو الحال بشكل دائم:

• الاستثمارات: إن معظم الاستثمارات بشكل عام، بما في ذلك حسابات التوفير والأسهم، تعتمد على الفائدة المركّبة أو العائدات، ويكون الاستثناء هو السندات الحكومية وغيرها من السندات الأخرى التي تدفع فائدة بسيطة، والتي تكون معروفة باسم سعر القسيمة.
• الاقتراضات: يتم استخدام الفائدة البسيطة عادة كأساس للقروض الشخصية وقروض السيارات وغيرها من أشكال القروض الاستهلاكية قصيرة الأجل، ويتم استخدام الفائدة المركبة من قبل بطاقات الائتمان والقروض الطلابية، الأمر الذي يعني أن الدين من الممكن أن ينمو بسرعة في حال لم يتم سداده.

اقرأ أيضًا: أنواع الشركات: دليل شامل للتعرف على تصنيف كل شركة ومميزات وعيوب كل منها

معدلات الفائدة في الرهن العقاري

في الحقيقة، يستحق الرهن العقاري ذكراً منفصلاً نظراً لكونه من الممكن أن يعتمد على فائدة بسيطة أو الفائدة المركبة كما يلي:

• في الواقع، يستخدم الرهن العقاري التقليدي الفائدة المركبة، ولكن الدفعة الشهرية وأي مدفوعات زائدة تقلل من الرصيد المستحق أو الأصل. وبالتالي الفائدة المستحقة.
• من جهة أخرى، تعتمد القروض العقارية التي تعتمد على الفائدة فقط على فائدة بسيطة يتم فرضها على أساس شهري على المبلغ المقترض (يجب سداد رأس المال بشكل منفصل كمبلغ مقطوع في نهاية مدة الرهن العقاري).

اقرأ المزيد: اليورو: رحلة للتعرف على عملة الاتحاد الأوروبي وتأسيسها والتحديات التي تواجهها

كيف تساعد الفائدة المركبة في تنمية الاستثمارات؟

في الواقع، ونظراً للطريقة التي تعمل بها الفائدة المركبة، يمكن لهذه الفائدة أن تولد مجموعة من العوائد المذهلة بشكل كبير في حال تركت لتعمل فترة كافية. وإليك كيف تساعد الفائدة المركبة في تنمية الاستثمارات كما يلي:

• كلما زاد عدد فترات التراكم (أي السنوات المستثمرة)، زادت الفائدة التي ستولدها.
• ضع في اعتبارك كذلك، أن هذا لا يعمل بكامل طاقته إلا إذا تركت الاستثمار دون مساس، أي الاستثمار من أجل النمو.
• إذا كنت تفعل ذلك، فسوف تسحب الفائدة بشكل منتظم، لذلك لن تتراكم بشكل فعال.
• من جهة أخرى، فإن أحد المتغيرات المفيدة للفائدة المركبة هو إعادة استثمار الأرباح، هذه هي عملية إعادة الاستثمار (التي تدفعها بعض الشركات على بعض الأسهم) لشراء المزيد من الأسهم.
• كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الاستثمار، فإنك تخاطر بخسارة أرباحك في حال اخترت عدم صرفها.

مع ذلك، فإن إعادة الاستثمار المدروسة بعناية في أسهم نمو الأرباح، أو إعادة استثمار الأرباح بشكل يدوي، يمكن أن تعمل بصفتها “مسرع للتراكم” من أجل الحفاظ على نمو أموالك.

للمزيد من المقالات: اليوان الصيني: دليلك الشامل لفهم العملة الرسمية لجمهورية الصين الشعبية ومستقبلها

كيف تجعل الفائدة المركبة تعمل لصالحك؟

علاوة على ما سبق، فإن هناك مجموعة من الخطوات التي يمكنك اتخاذها من أجل التأكد من أنك لا تدفع مبالغ زائدة مقابل القروض وهي كما يلي:

• اختر قروضاً بفائدة بسيطة: سوف تدفع مبلغاً أقل على قرض بفائدة بسيطة مقارنة بقرض بفائدة مركبة. على سبيل المثال، يفرض القرض الشخصي فائدة بسيطة، بينما تفرض بطاقة الائتمان فائدة مركبة.
• اختيار خيارات أسعار الفائدة المنخفضة: وفقاً لبنك إنجلترا، يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان 19% مقارنة بحوالي 7% للقروض الشخصية.
• ابحث عن قروض مرنة: على الرغم من أن مقدمي القروض الشخصية ملزمون قانوناً بالسماح بالسداد المبكر، إلا أن هذا من الممكن أن يأتي برسوم تتراوح بين شهر إلى شهرين من الفائدة، ستسمح لك بعض القروض بسداد مبالغ زائدة دون عقوبة، الأمر الذي يقلل من تكلفة الفائدة.
• سداد الديون الأكثر تكلفة: يجب عليك سداد الديون الأكثر تكلفة (التي تحمل أعلى معدل مركب) أولاً. على سبيل المثال، بطاقات الائتمان قبل القروض الشخصية.

قد يهمك أيضًا: الصكوك: تعرف على إحدى الأدوات المالية البارزة المثيرة للاهتمام في الأسواق المالية

كيفية استخدام قوة العائدات المركبة لتعزيز الاستثمار

من ناحية أخرى، يمكنك أيضاً استخدام قوة العائدات المركبة من أجل تعزيز قيمة استثماراتك كما يلي:

• زيادة فترة الاستثمار إلى أقصى حد: كلما طالت مدة الاستثمار، زادت أرباحك، لأن العائد المركب سيكون له تأثير أكبر.
• استخدم الأغلفة الضريبية لحماية مكاسبك: إن الاستثمارات المحتفظ بها في حساب التوفير الفردي (ISA) وحساب المعاش التقاعدي الشخصي المستثمر ذاتياً (SIPP) وحساب التوفير الفردي للصغار (ISA) تكون معفاة من ضريبة مكاسب رأس المال (وضريبة الدخل).
• إعادة استثمار الأرباح أو الدخل: بالنسبة لحساب التوفير، فإن ترك الفائدة بدلاً من سحبها يتيح لك إمكانية الاستفادة من الفائدة المركّبة في العام التالي. كما أنه بالنسبة للأسهم، يمكنك اختيار إعادة استثمار مدفوعات الأرباح بشكل تلقائي عن طريق شراء أسهم إضافية، بدلاً من تلقي الأرباح بشكل نقدي. أما بالنسبة للصناديق، يمكنك اختيار الاستثمار في وحدات “التراكم” بدلاً من وحدات “الدخل“، والتي تستخدم أي دخل مكتسب لشراء وحدات إضافية في الصندوق.

تابع معنا: الصرافة: مفهومها وأساسيات ودور البنوك المركزية فيها وتأثير أسعار الصرف

الخاتمة

في النهاية، فإن الفائدة المركبة هي أداة قوية لتحقيق الحرية المالية. ولكن السر يكمن في البدء مبكراً. فكلما بدأت في الاستثمار مبكراً، سيكون لديك وقت أطول للاستفادة من قوة الفائدة المركبة. كما يجب أن تتذكر، بأن الوقت هو صديقك الأفضل عندما يتعلق الأمر بالاستثمار. لذا، لا تؤجل قرار الاستثمار إلى الغد، بل ابدأ اليوم وابني ثروتك تدريجياً.

م. علا غسان ديب

اقرأ أيضًا: سهم الصادرات: أداء الشركة السعودية للصادرات الصناعية وكل ما تحتاج معرفته عنها

الأسئلة الشائعة